信贷风险管理08-08 最近的城商行、农商行，深陷焦虑中。
原有业务本就举步维艰，而金融科技发展迅猛，如大兵压境，正在侵吞它们的领地。
它们试图迎头赶上，却深陷定位难寻、数据缺失、人才匮乏等难题中。
“我们看到了问题，却在体制、资源上都无法解决，实在是太无力了。”某城商行副行长林晟称。
曾经的铁饭碗岗位，如今却正在遭遇大面积离职潮……
01离职潮
2013年，一家知名咨询公司，对全国103所重点高校的51000多名学生，进行了调查。
其主要目的，是了解他们心目中的理想雇主。
结果显示，银行，是这51000多名学生眼中，最具吸引力的行业之一。
而4年后，当你再去问一位银行从业者，银行工作如何，恐怕他们会告诉你，他们正颇为焦虑。
“头发都快掉光了，业绩压力巨大。”某城商行的信贷员郑小霜称。
很多银行从业者都承认，工作压力主要来源于业绩压力。
事实上，每个月分给一个银行职员的任务量，已经超过百万元。
比如，在某城商行，一位信贷员的任务量，是200万存款和1000万的贷款。
以前，达成这样的业绩，并不难。
但如今，却难如登天。
城商行和农商行，正在丧失市场地位和竞争优势。
比如，它们吸储的核心人群，正在萎缩。
小镇和农村正在面临“空心化”，大量人口流往更大的城市。
“如果完不成任务量，每个月只有2500的基本工资。”郑小爽称。
曾经的铁饭碗，如今正变得岌岌可危。
这些银行正在变成一座“围城”——外面的人想进来，里面的人想出去。
尽管银行很少主动裁员，但调岗很常见。
城商行会将其他岗位的职员，转到业务岗位，以缓解业务压力。
而这样一来，员工所承担的风险与考核模式，也会变得不一样。
“事实上，一些员工的能力并不能与职位匹配。”世界银行集团国际金融公司高级小微金融顾问丁宇直言，“他们的收入也就下降了。”
“实际上，这样的境况已在城商行持续好几年了。”多位业内人士表示。
铁饭碗不再存在，大量的年轻人，主动从城商行、农商行离职。
“这两年，稍微有些能力和野心的人，都从银行走了。根本留不住人。”林晟称。
02焦虑不已
事实上，城商行坐吃利差的时代，已经过去。
林晟最近已焦虑到不行。
“我们吸储量下降，推出的信贷产品也效率低，客户少。”林晟称。
而金融科技的力量，正在蚕食它们的领土。
“金融科技公司，已将触手伸到了五六线城市和农村。它们的效率很高，放款也快。”林晟发现，抢客户大战已打到了门口。
银行的盈利和服务等模式，都遭受了新的考验。
过去，很多小店，比如小规模的饭馆，都是在地方银行借贷。
而现在，一些金融科技平台推出了金融产品，小店可以直接通过平台借贷，效率更高。
在获客方面，金融科技公司通过线上数据直接获客，传统银行还需要线下网点，效率千差万别。
金融科技公司对传统银行威胁最大的是：差异化定价。
靠着大数据，金融科技公司可以给用户画像，并根据用户的风险，来进行差别定价。
而这，就打破了银行的固化利率。
“甚至有些好的客户，可以从金融科技平台，拿到比银行更低的利率。”林晟称。
“它们最难受的是，以前还能熬，现在却活不下去了。”丁宇直言，“过去，银行还可以把资金投入金融市场，而现在，这个核心业务的比重已经变低了，特别是一些农商行。它们不知道，钱该往哪个地方投。”
几乎所有的城商行和农商行都意识到，再不改革，就必将被时代淘汰。
理念落后、业务陈旧、人员臃肿……当金融科技的快车轰隆隆驶来时，传统银行几乎都意识到，自己即将成为“被淘汰者”。
但改革，“说起来容易，做起来简直太难了”。林晟对此，深有体会。
03自建团队
银行要转型革命，需要先回答的一个问题是：是自建，还是外包？
如果是自建，银行就要开始买数据、组建团队，自己建模。
林晟最开始时，尝试的就是自建。
他在银行内部发起过一次“科技行动”，开了几次动员大会，煽动了银行内部一帮雄心勃勃的年轻人，准备组建一个“科技部”。
结果，光搭建一个新的部门，就让他寸步难行。
“成立一个新的部门，需要去董事会报批，审核了多次，各方博弈了很久，半年还没批下来。”一气之下，林晟直接在原有的信用卡部插入了几个人，开始干。
因为没有形成独立的部门，也没有上升到“战略高度”，他的一些创新操作，“推动起来特别难”。
紧接着，林晟就深陷“招人难”的困境中。
“大多数城商行、农商行，不具备这个能力。”丁宇认为，人才，是最核心的难题。
“在它们本地，基本上很难招到一流的人才。”多位银行从业者告诉一本财经。
这些专业的人才，在金融科技市场上，已是高度稀缺。
“就算把人从美国挖回来，无论是工资、股权激励，还是发展前景，它们都无法满足归国人才的需求。”丁宇称。
“体制内的工资，实在太低了，毫无诱惑力。”林晟表示。
此外，它们还面临第三个难题：数据缺失。
“银行的小微企业数据，到目前为止，从来没有完善过。”丁宇直言。
过去，小微企业信贷一直采用走街串巷的方式获客。
而这种方式效率低，成本高。
数据本来就少，而数据的收集和保存，银行也一直未重视。
“我们想搭建数据库，翻以前的存档数据，发现除了金额、利息和一点点银行流水资料外，一无所有。”林晟称，在银行内部，数据意识一直未形成。
没有人才，没有地位，没有数据，一年之后，这个轰轰烈烈开场的“科技行动”，惨淡收场。
在传统银行的繁冗体制下，要来一次摧枯拉朽的“改革”，实在太难。
自下而上，几乎不可能成功；从上而下，前进速度也如龟爬。
因此，完全自行建模，目前来看，很难走通。
“科技行动，最终成了困兽之斗。”林晟自嘲。
04外部联合
如果自建这条路很难走通，另外一条路——请外援，又当如何？
最近一年，我们频繁看到银行和金融科技公司合作的新闻。
而各大金融科技公司，也意识到未来“金融监管”将会趋严，开始纷纷准备脱掉金融的外衣，往“2B”之路转型。
“我们不再是运动员，我们给运动员送水。”各家金融公司纷纷打出了这样的旗号。
这种合作，看起来确实是双赢。
金融科技公司提供流量，还能提供风控模型。
而银行，就提供低成本的资金，以及金融牌照。
双方开始携手，但却很难无缝对接。
“很多金融科技公司只想授人以鱼，并不想授人以渔。”林晟称。
林晟曾经和一家金融科技公司合作，对方看到了他们存在的问题，却并不告诉他们如何解决。
“只是不断地和我说，买他们的产品，就能解决。”
通常情况下，金融科技机构给中小银行提供流量，获得的利润是四六分配。
事实上，与一些大的流量平台分润，小银行是没有议价能力的。
面对这样的情况，很多城商行组建了联盟，抱团取暖，如山东城商行联盟。
原本强势的银行，如今也因为理念和技术的落后，开始被挟制。
对于它们来说，这可能不是长久之路。
业内普遍认为：“尽管难，银行还是需要自己建立模型。”
丁宇为银行提出了一些迂回抵达未来的方式，比如，先和金融科技公司联合，学习其中的方法，等自身数据完善、技术成熟后，再尝试自行建模。
银行“躺着就能挣钱”的时代已经过去。
“铁饭碗”完全被打破，再也不能“混日子”了。
某种程度上来说，金融科技公司成为了鲶鱼，促成了传统金融的觉醒。
