昨天（1月4日），中国人民银行决定下调金融机构存款准备金率1个百分点，此次降准将释放资金约1.5万亿元，加上即将开展的定向中期借贷便利操作和普惠金融定向降准动态考核所释放的资金，再考虑今年一季度到期的中期借贷便利不再续做的因素后，净释放长期资金约8000亿元。

那么，此次全面降准将会对今年的金融市场以及老百姓的钱袋子带来哪些影响？

尤其是随着近期部分城市的银行对房贷利率做出调整，下调房贷利率，随着央行降准进一步释放流动性，未来房贷利率是否会迎来一波集体下调，每个人都格外关注。

央行降准之后，再加上年关因素褪去，未来流动性有望进一步宽松，银行理财和货币基金等理财市场收益率下行压力较大。

熟悉理财产品的朋友知道，在年底市场缺钱的时候，一般理财产品的平均预期收益率会走高。目前年底“翘尾”因素导致收益率走高的趋势将结束，理财产品收益水平将继续向下。

2018年年初以来，货币基金收益率持续走低，从4%以上一路跌至3%以下，最直观的看余额宝收益率就知道。

不过2019年元旦前夕，受年底流动性收紧（市场缺钱）影响，货币基金收益率反弹至3%以上。

最新一周货基宝宝的平均七日年化收益率为3.20%，连续两周位于3%以上。

但元旦后市场利率明显回落，受降准影响，流动性将进一步宽松，“宝宝理财”收益率将再次回落至3%以下。

就P2P网贷利率来说，2018年P2P网贷利率呈先升后降趋势，2019年，各大平台将紧张备案，合规化发展的过程中网贷利率有望进一步走低。

2018年12月，网贷行业平均收益率为9.28%，预计2019年将降至9%左右。

全面降准也会在一定程度上导致网贷利率下行，但影响力度没有货币基金和银行理财那样大。

就房贷来说，2018年，楼市调控背景下，银行首套房贷利率大多上浮5%~10%，最高上浮25%，二套房贷利率大多上浮10%~25%。

不过，近期部分城市银行房贷利率有松动迹象，降准之后，银行可贷资金增多，2019年房贷利率有望迎来下调。

这对于新购房者来说是好事，不过对于已购房者来说，房贷利率若下调也无法从中获益。

事实上，各地房产市场情况不同，房贷利率在各地的表现也不同。目前上海的房贷利率处于全国低位，首套房贷利率最低可以申请95折。

近日，上海地区多家银行进一步下调房贷利率，首套房平均利率降至5.09%，相当于基准上浮3.9%水平，较2018年12月初的5.19%下降0.1个百分点。目前申请房贷优惠利率需要参考个人资质，因城而异、因人而异，各地落实差异化信贷政策。

广州地区多家银行近期也跟进下调了房贷利率，下调幅度大致在5-10个百分点，但鉴于广州地区此前的房贷利率在基准利率上上浮10%~20%，尽管有所回调，但依然在基准利率之上。

相对于上海、广州房贷利率下调，成都房贷利率出现小幅上涨，目前首套房贷款利率普遍为基准上浮15%，部分银行首套房利率出现上浮变动。

目前多个出现利率下调，结合央行降准带来的资金面进一步宽松，未来其他城市出现跟进调整的可能性将增大。

但鉴于各地区差异化的信贷政策，房贷利率的调整时间、下降幅度会有所差异，且各银行也会根据自身的贷款额度等情况调整房贷利率和放贷速度。

那么这是否意味着2019年楼市回暖在即，房价触底反弹呢？

降低房贷利率并不会对购房需求产生迅速的向上拉动，因为当前制约购房消费的核心关键在于过高的首付比例，而并非是房贷利率，只有适当下调首付比例，才有助激发购房需求的释放。

降准，只是有利于增加整个社会融资。由于属于定向支持，而房地产业不在支持之列，所以对楼市和房价，并无直接利好影响。

但它仍存在间接利好影响，大河水多了，或明或暗的会有部分水量流到房地产的小河中。

尤其是个人房贷，对于银行来说，属于优质资产，银行的可贷款额度增加之后，在放贷压力较大的情况之下，同时担心小微企业贷款的坏帐风险，那么部分商业银行必然会加大个人房贷方面的贷款投放力度。

贷款门槛降低，房贷利率在2019年将现稳中略降的趋势，这有利于购房者的需求释放，进而缓解房价下跌的压力。

但也必须认识到，光靠个人房贷的小幅放松，并不能立即促进房价反弹。

2019年全国主要城市房价下跌、探底的主趋势不会因此而改变。

从实证来看，2018年已经有四次降准，但多数房价却在2018年9月出现下跌的拐点，如今仍在继续下跌过程中。

最近有个词比较火，叫接力贷。

说杭州已有部分银行实施父母和子女两代人接力还款，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁。一举打破世界纪录。这比掏空六个钱包狠多了，堪称愚公买房，代代相传的还房贷！

银行的这一接力贷政策，非常明显的鼓励子女用老人的贷款资格，享受首套房待遇或者依然可以贷款。

这一政策在事实上是变相取消了限贷政策。虽然直接影响的人不多，但容易被投资投机需求利用。

过去楼市政策宽松的过程中，银行每次都是领先，杭州的银行政策宽松如果成为趋势，对市场将带来很大影响。

有人调侃，取消卖房摇号，利好开发商；接力贷再现，利好银行；房贷到80岁，利好购房者；没有输家，大家都开心！还能变相提高生育率，以前生一个不敢生了，现在拼死要生个儿子，可以把房贷传下去。

所以，哪里有轻松的人生，国人再怎么憧憬诗和远方，最后还是要回归孩子，教育，房子，医疗。

这就是宿命，择一城终老，还一生房贷，做一辈子韭菜，这才是归宿！